Achter de discussie over langer werken gaat een concrete keuze schuil: stop ik met werken wanneer ik recht heb op vervroegd pensioen of ga ik door tot 65 jaar? De financiële impact van die keuze is niet gering.

Nu de lat van de wettelijke pensioenleeftijd op 67 jaar ligt (in 2030), is de discussie over langer werken nog meer verengd tot de vraag wanneer we het best stoppen. Geen eenvoudige vraag. De keuze om vervroegd met pensioen te gaan dan wel voort te werken tot de wettelijke pensioenleeftijd heeft aanzienlijke financiële gevolgen.

De regel is dat langer werken een hoger pensioen oplevert. Het pensioen wordt berekend door de pensioenaandelen van de gewerkte kalenderjaren op te tellen. Werken tot 65 jaar betekent dat u meer kalenderjaren opneemt in de pensioenberekening - en dus ook meer pensioen krijgt.

Een voorbeeld: Karel wordt volgend jaar in juli 65 jaar. Hij zal dan 47 jaar hebben gewerkt - het jaar dat zijn pensioen ingaat meegerekend, wat nieuw is vanaf 1/1/2015 en een extra voordeel betekent. Tijdens de eerste 15 jaar van zijn loopbaan had hij een bruto jaarloon van 22.500 euro (een gemiddelde, want in werkelijkheid telt elk exact bruto jaarloon). Dat leverde hem per gewerkt kalenderjaar een pensioenaandeel van 300 euro op (22.500/45 x 60% (cijfer voor het pensioen voor alleenstaanden; 75% voor een gezinspensioen).

De daaropvolgende 15 jaar verdiende Karel 24.485 euro, goed voor een aandeel van 326,47 euro. En de laatste 17 jaar van zijn loopbaan zat hij aan 26.250 euro per jaar of 350 euro pensioenaandeel. Aangezien een volledige loopbaan voor de pensioenwetgeving bestaat uit 45 jaar, zal de Rijksdienst voor Pensioenen (RVP) bij zijn berekening twee van de 47 gewerkte jaren laten vallen. Aangezien alleen de ‘beste jaren’ meetellen, zullen dat er twee zijn uit de vijftien jaar toen Karel maar aan een pensioenaandeel van 300 euro kwam. Telt hij de rest samen, dan ziet hij dat zijn jaarlijkse pensioen 14.747 euro bedraagt (13x300 + 15x326,47 + 17x350 euro), of 1.229 euro per maand.

Pensioenbonus

Zijn werkelijke pensioen ligt echter nog hoger. Omdat Karel is blijven werken nadat hij recht had op vervroegd pensioen - hij kon gemakkelijk stoppen op 60, want hij had toen al 42 jaar gewerkt - heeft hij een mooie pensioenbonus opgebouwd. Die is beginnen te lopen in de maand volgend op het eerste jaar nadat hij met vervroegd pensioen kon. Vier jaar lang heeft hij zo voor elke gewerkte dag een bijkomend pensioenbedrag verdiend (1,50 euro in het eerste jaar, 1,70 euro in het tweede, 1,90 euro in het derde en 2,10 in het vierde). Op die manier heeft hij 2.246 euro bijeen gewerkt. Wat zijn totale pensioen op 16.993 euro brengt (of 1.416 euro per maand). Belangrijke kanttekening: de regering-Michel heeft beslist die pensioenbonus te laten uitdoven.

Het verschil met iemand die vervroegd met pensioen gaat, blijkt aanzienlijk. Linda, 61 jaar en 39 jaar gewerkt, voldoet aan die - snel wisselende - voorwaarden (volgend jaar 61,5 jaar en 40 jaar loopbaan, vanaf 2016 is dat 62 jaar en 40 jaar en het regeerakkoord voorziet in een bovengrens van 63 jaar en 41 jaar loopbaan). De eerste 15 jaar heeft ze per jaar een pensioenaandeel van 300 euro gehaald (22.500 euro/45 x 60%), daarna gedurende 10 jaar 326,47 euro en de voorbije 14 jaar zat ze aan 350 euro.

Samengeteld geven die 39 pensioenaandelen haar recht op een jaarlijks pensioen van 12.665 euro (1.055 euro per maand). Het verschil met Karel bedraagt liefst 4.329 euro (of 361 euro per maand). Meer dan de helft daarvan zit in de gemiste pensioenbonus. Linda haalt bovendien minder voordeel uit de kalenderjaren die ze aan een hoger loon heeft gewerkt omdat haar loopbaan korter is dan 45 jaar. Wie erin slaagt zo lang mogelijk aan een hoog brutoloon pensioenrechten op te bouwen kan het verschil (met een wettelijk pensioen aan een lager loon) enigszins dempen. Hogere brutolonen maken vervroegd met pensioen gaan daarom in regel beter verteerbaar.

Vroeger stoppen
Stel dat u er de brui aan wil geven nog voor u in aanmerking komt voor vervroegd pensioen, dan ziet de rekening er nog slechter uit. Neem Erik, 60 jaar oud en drie jaar geleden zijn job kwijtgeraakt. Omdat hij maar 35 jaar heeft gewerkt, kan hij geen vervroegd pensioen aanvragen. Aan de huidige voorwaarden zou hij daarvoor vier jaar moeten overbruggen, maar tegen die tijd ligt de loopbaanvereiste op 40 jaar. Erik moet dus hoe dan ook nog vijf jaar wachten voor hij een pensioen kan krijgen.

Ideaal doet hij dat door te werken - wat hem een hoger pensioenaandeel garandeert. Maar hij kan ook in de werkloosheids- of ziekteregeling blijven (uiterlijk tot de wettelijke pensioenleeftijd van 65 jaar). De voorwaarde is dat hij voor die ‘periode van inactiviteit’ een gelijkstelling geniet. Zonder gelijkgestelde periode (bijvoorbeeld als iemand zelf ontslag neemt) bouwt Erik geen pensioenrechten meer op en zal hij ook nooit voldoen aan de voorwaarden voor een vervroegd pensioen.

Bij de 15 jaar aan 300 euro pensioenaandeel, 15 jaar aan 326,47 en twee jaar aan 350 euro, komen op die manier nog acht jaar aan 295,86 euro (berekend op het ‘beperkt fictief loon’ of minimumrecht per loopbaanjaar van 22.190 euro). Erik zal een pensioen krijgen van 12.464 euro per jaar (1.039 euro per maand). Dat is 201 euro minder dan Linda en 4.529 euro minder dan Karel. Conclusie: langer werken loont, nog werk zoeken op het einde van een loopbaan een pak minder.

Bron:http://www.tijd.be/netto/pensioen/V...wsstream_recent

Eigen mening: Uiteindelijk kiest iedereen zelf of ze op vervroegd pensioen gaan of niet. Maar niet iedereen kent de gevolgen van hun keuze, dus ook niet op financieel vlak. Hoe meer gewerkte kalenderjaren, hoe hoger het pensioen. Dus als men niet op vervroegd pensioen gaat, heeft men meer gewerkte kalenderjaren en ligt het pensioen automatisch hoger.
Volgens mij is het geen goed idee dat de regering de pensioenbonus wil laten uitdoven. Deze kan namelijk mensen stimuleren om te blijven werken. Persoonlijk zou ik zo lang mogelijk willen werken. Niet enkel voor het financiële aspect maar ook omdat als je werkt, je meer sociale contacten hebt. Natuurlijk hangt het wel af van het beroep dat je uitvoert. Als je een intensief beroep hebt waarbij je vaak zware voorwerpen moet dragen begrijp ik dat je lichaam het vanaf een bepaalde leeftijd niet meer aankan.