Een lening aangaan om daarmee kerstcadeaus, een televisie of een reisje te betalen is geen goed idee. Die consumentenkredieten zijn niet alleen duur. Bij een gebeurlijke tegenslag riskeert u bovendien dat de bank een deel van uw loon inpikt.
Het is niet altijd zo’n doordachte keuze, maar sommige mensen gaan een lening aan om een reis te maken of om een televisie aan te kopen. BNPP Fortis speelt daar handig op in en lanceerde een reclamecampagne voor een persoonlijke lening tegen een jaarlijks kostenpercentage van 5,9 procent onder het motto: zo kunt u én kerstcadeautjes kopen én een reis boeken ‘zonder aan uw spaargeld te raken’.
Het Netwerk tegen Armoede bestempelde de campagne als gevaarlijk en als een verleidelijk voorstel ‘op dagen dat de etalages vol liggen’. Het netwerk waarschuwt dat dit de druk om aan de verleidingen te weerstaan alleen maar verhoogt.
Feit is dat veel Belgen er niet in slagen hun lening tijdig terug te betalen. Volgens cijfers van de Nationale Bank waren in oktober 8,3 miljoen consumentenkredieten toegekend. Daarvan worden er 521.003 niet keurig terugbetaald. De gemiddelde betalingsachterstand bedraagt 3.371 euro.
Een consumentenkrediet is een begrip dat meerdere ladingen dekt. Meestal gaat het om leningen op afbetaling en om kredietopeningen, zeg maar de toelating van de bank om in het rood te gaan.
Aan dat soort kredieten hangt een stevig kostenplaatje, uitgedrukt in een jaarlijks kostenpercentage ( JKP). Dat percentage geeft niet alleen de rentevoet weer, maar alle kosten die aan het krediet zijn verbonden. ‘Het JKP bevat ook de dossier- of administratiekosten die de bank aanrekent en de kosten van een verzekering als de consument verplicht wordt zo’n polis te onderschrijven’, zegt Reinhard Steennot, professor consumentenrecht aan de Universiteit Gent. ‘Zo krijgt de consument een bijna volledig beeld van wat het krediet kost. En kan hij de kosten die de verschillende kredietgevers aanrekenen beter vergelijken’.
Om de consumenten te beschermen zijn er bepaalde maxima voor de JKP’s. Sinds 1 juni mag het JKP voor een lening op afbetaling tussen 1.250 en 5.000 euro maximaal 12,5 procent bedragen. Daar blijft BNPP Fortis met 5,9 procent keurig onder. Maar dat belet niet dat de prijs van een consumentenkrediet hoog oploopt. Zeker nu een spaarboekje nauwelijks nog rendeert. Wie voldoende geld op een spaarrekening heeft staan, kan maar beter die spaarcentjes benutten om de kerstaankopen te doen. Anders dreigt u één of twee jaar te betalen voor iets waar u maar vluchtig plezier aan beleeft.
Bovendien kunnen de banken bij het toekennen van een consumentenkrediet ook vragen een akte van ‘afstand van loon’ te ondertekenen. Steennot: ‘Als u de lening niet stipt terugbetaalt, kan de bank aan uw werkgever vragen om een deel van uw loon rechtstreeks aan haar te betalen’.
Zelf zijn de banken verplicht na te gaan of u wel voldoende solvabel bent om de lening terug te betalen.
Sinds 1 april 2015 moet de kredietgever bewijzen dat hij het nodige heeft gedaan om uw kredietwaardigheid te beoordelen en te zoeken naar het best aangepaste krediet. Tot dan was het aan de ontlener om te bewijzen dat de bank dat niet had gedaan. Voor leningen vanaf 500 euro gebeurt dat onderzoek aan de hand van een vragenlijst. Die polst naar uw inkomen, hoeveel personen u ten laste hebt en of u nog andere leningen hebt lopen.
Klanten die de eigen financiële situatie rooskleuriger voorstellen dan ze in werkelijkheid is, dreigen van een kale reis thuis te komen Want de bank moet ook controleren of u geen andere betalingsproblemen hebt. Ze kan dat doen via de Centrale voor Kredieten aan Particulieren ( CKP), een onderdeel van de Nationale Bank. Als dan blijkt dat u al een betalingsachterstand hebt van 1.000 euro of meer, mag de bank geen nieuwe lening meer toestaan.
Sloot u een persoonlijke lening af waarvan u spijt hebt, dan kunt u dat krediet herroepen. Dat moet wel gebeuren binnen de 14 dagen na het afsluiten van de lening. In feite is zo’n herroeping slechts nuttig als u nog over het kredietbedrag beschikt. ‘Als u het kredietbedrag ondertussen al hebt besteed, moet u het kredietbedrag met andere middelen aan de bank terugbetalen, wat vaak niet mogelijk is’, aldus nog Steennot. ‘Het herroepingsrecht is wel nuttig bij een verkoop op afbetaling, zoals voor de aankoop van een auto. Als de verkoper ook de kredietgever is, dan herroept u én de aankoop van de auto én het krediet’.
13/12/16 06:35
http://www.tijd.be/detail.art?a=9841311
Opinie:
Ik ben ook tegen het aangaan van een lening voor niet-renderende investeringen. Ik vind het spijtig dat vele mensen nooit de kennis krijgen toegereikt over hoe je verstandig om gaat met geld. Dan is het vanzelfsprekend dat je situaties krijgt waarin mensen oplopende schulden hebben door onverstandige aankopen te doen. De banken schijnen er in dit geval misbruik van te maken, wat ik een trieste zet vind. Ik ben er echter van overtuigd dat het voordelig kan zijn om een lening aan te gaan in bepaalde omstandigheden. Dus ik ben niet van mening dat dit systeem moet verdwijnen. Maar een oprechte peiling naar de financiële status en kennis van een persoon die een lening wil aangaan, lijkt me de meest welwillende oplossing.